住宅ローンの繰上げ返済と新NISAどっちを優先する？私がたどり着いた投資ルール

結論

住宅ローンの繰り上げ返済用の資金や余剰金を、生活防衛資金を確保したうえで新NISAで運用する方針です。

住宅ローンがあると、

「繰上げ返済と新NISAどっちが優先？」

「まとまったお金は投資していい？」

と悩む人も多いと思います。

私も同じように悩みながら、自分なりの投資ルールを決めました。

私自身は、

というルールで運用していくことにしました。

この記事では、
住宅ローンを抱える会社員の私が新NISAを続ける中でたどり着いた投資ルール
を紹介します。

投資の正解かはわかりませんが、投資額や投資タイミングに悩んでいる人の参考になればうれしいです。

私の現在の投資状況

積立投資枠

老後まで使う予定のないお金として運用しています。

毎月

• オルカン 1万円
• S&P500 1万円

を2年以上積み立てを続けています。

成長投資枠

住宅ローンの早期返済も視野に入れながら運用しています。

成長投資枠は今年から始めました。

現在は

• クレカ積立 月10万円
• 一括投資 60万円

を運用中です。

本来はもう60万円投資したいのですが、株価が上昇していることもあり、タイミングを迷ってまだ入れられていません。

新NISAを始める前は投資に抵抗があった

以前は投資に対して「なんとなく怖い」というイメージがありました。

元本割れする可能性もありますし、知識がないまま始めるのは不安だったからです。

しかし調べてみると、

• 物価高の影響などで現金の価値が相対的に下がること
• インデックス投資は長期的に見ればプラスになっている期間が多いこと

を知り、「運用を始めた方がいいのではないか？」と考えるようになりました。

ただ最初から大きな金額を投資するのが不安だったため、まずは毎月2万円の積立投資から始めてみることにしました。

実際やってみると、含み益が出る場面も多く意外と簡単に投資を始められたので、投資への不安はかなり減りました。

私のように「投資は怖いけど興味はある」という人は、まずは少額の積立から始めてみるのがおすすめです。

住宅ローンがある私の新NISA投資ルール

① 生活防衛資金は残す

前提として、生活防衛資金は投資に回しません。

急な出費が発生したときに投資信託を売却する状況は避けたいからです。

住宅ローンがある以上、ある程度の現金は常に確保しておくべきだと考えています。

② 投資は余剰資金から

成長投資枠は余剰資金だけを使うようにしています。

住宅ローン返済用として貯めていたお金の一部を運用に回していますが、ムリをしてまで投資するつもりはありません。

余裕があるときだけ追加投資する方針です。

③ クレカ積立はできるだけ活用する

私は楽天カードで毎月10万円をクレカ積立しています。

還元率は高くありませんが、運用をするだけでポイント還元を受けられるのはメリットです。

 楽天カードはこちら

④ 株価は気にしすぎない

以前は

「下がったら買おう」

と考えていました。

しかし実際には、

「もう少し下がるかも」

と思っているうちに株価が上昇してしまい、投資タイミングを逃しました。

結果として、未だに投資予定だった60万円を入れられていません。

素人が相場を読むのは難しいと実感しました。

⑤ 成長投資枠は年初一括＋クレカ積立を基本にする

成長投資枠は年間240万円まで投資できます。

わたしは基本的に、

• 年初に一括投資 120万円
• クレカ積立 毎月10万円

を組み合わせる方針にしました。

できるだけ早く運用を始めつつ、積立でリスク分散も狙う形です。

株価を毎日気にする必要がないため、精神的にも楽だと感じています。

⑥状況によっては繰上げ返済を検討する

今は新NISAでの運用を優先しています。

ただし、

• 住宅ローン控除が終了する
• 住宅ローン金利が3％程度まで上昇する

といった状況になれば、繰上げ返済を検討するつもりです。

投資には元本割れのリスクがありますが、繰上げ返済による利息軽減は確実です。

そのため私は、住宅ローン金利が低いうちは運用、高くなったら返済を優先する方針です。

株価を読もうとして分かったこと

一括投資は下落時に行った方が有利だと思っていました。

しかし実際には、底値を狙うことはほぼ不可能でした。

株価を確認する回数ばかり増え、結局行動できなくなってしまいました。

今では、相場予想よりも自分のルールを守ることの方が大切だと考えています。

住宅ローンの繰り上げ返済と新NISAどっちを優先する？

私の場合、住宅ローン金利は現在1％台のため、繰上げ返済よりも新NISAでの運用を優先しています。

理由は、住宅ローン控除が終了するまでまだ10年近くあり、その間ずっと現金で置いておくのはもったいないと感じているからです。

もちろん投資に絶対はありません。

運用中に大きく値下がりする可能性もありますし、将来の利益も保証されていません。

それでも、10年以上使う予定のないお金であれば、現金のまま保有するより運用した方が期待できるリターンは大きいと考えています。

そのため私は、生活防衛資金を確保したうえで、住宅ローン返済用として考えていたお金の一部も新NISAで運用しています。

まとめ｜自分なりの投資ルールを決めることが大切

新NISAを続ける中で感じたのは、相場を気にするよりも自分なりの投資ルールを決めることの方が重要だということです。

特に私は、できる限り安い時に買おうとして投資タイミングを逃しました。

だからこそ、相場を予想するのではなく、自分なりのルールを決めて運用する方がいいと思います。

住宅ローンがあるから投資しないのではなく、住宅ローンがあっても無理のない範囲で運用する。

株に詳しくないからこそ、大きく儲けようとせずにインデックス投資中心のシンプルな運用を続けていくつもりです。

私の今後の投資ルール